今年2月，國務院在2017年中央一號文件《關于深入推進農業(yè)供給側結構性改革 加快培育農業(yè)農村發(fā)展新動能的若干意見》中強調加快農村金融創(chuàng)新。但在農村地區(qū)，征信數(shù)據(jù)不完整，金融意識淡薄，貸款無抵押物等重重阻礙，都讓金融服務舉步維艱。

宜農卓越以農機分期切入農業(yè)生產場景，從河北省農村地區(qū)開始，向農機手、種植大戶和農場主三類用戶提供“宜機貸”分期服務。

分期的核心在于風控。和城市用戶不同，農戶的金融數(shù)據(jù)相對空白，大數(shù)據(jù)能發(fā)揮的作用有限，金融機構要在線下和人力方面投入更多。宜農卓越針對農村市場特點，打造了一套“線上+線下”全流程風控體系。

在貸前，合作廠商使用宜農卓越APP，根據(jù)細分選項，詢問農戶的基本情況，做初步篩選，并在線提交申請信息。宜農卓越先參考借款人在全國法院的失信、訴訟記錄等，再結合宜信致誠信用的數(shù)據(jù)及金融科技共享平臺“致誠阿?！鄙系慕徊骝炞C結果，最快當天反饋，第二天實地家訪并全程錄像。

線下調查包含家庭結構、配偶工作情況、子女教育程度、在農村的“地位”、榮譽稱號、農耕經(jīng)驗等在內的十余個維度，對還款能力和意愿進行評分和判斷。對應不同的評分，按月費率1.2-1.3%放款。

傳統(tǒng)金融機構在農村市場的個貸和分期業(yè)務上，更看重抵押物或公職人員的擔保。宜農卓越作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的差異化在于，對有大學生子女的農戶，要求連帶擔保，因為農戶相比個人，會更重視子女的征信記錄。

宜農卓越目前只做新農機的分期，因為一手農機價格標準清晰，二手農機的租賃業(yè)務發(fā)力點有限，也曾發(fā)生過同鄉(xiāng)農戶與經(jīng)銷商聯(lián)合欺詐的事件。新農機平均價格在20萬元以上，宜農卓越設置了單人單筆上限為10萬元，且貸款金額不得超過農機價格的50%。

在貸后，由于農戶對第三方支付工具使用不熟練，習慣柜臺存款還款的方式，而且農村地區(qū)銀行和信用社網(wǎng)點稀疏，所以宜農卓越與第二手農機租賃網(wǎng)平臺有哪些三方支付平臺銀生寶合作代扣，并有專職客服提前7天、5天、3天提醒還款，培養(yǎng)客戶的信用意識。

還款期限3-24個月不等。農耕有較強的季節(jié)性，因此宜農卓越在按月還款外，提供更靈活的還款方式，農機手可以在6月、10月(河北麥收、秋收時間)后集中還款。

創(chuàng)始人兼CEO趙三亮介紹，產品“宜機貸”上線近3個月，放款規(guī)模超120萬元，覆蓋20余戶，已基本驗證業(yè)務需求，下一步將在河北省打造樣板，團隊親自家訪，嚴格要求風控。

不過，農村地域廣闊，人員分散，如何快速鋪市場，并降低獲客和運營成本是大難題。宜農卓越與經(jīng)銷商和廠家合作二手農機租賃網(wǎng)平臺有哪些推廣，低成本獲客。在過去，經(jīng)銷商將農機款預付給上游廠家，下游為防止客戶流失，經(jīng)常賒銷給農戶，現(xiàn)金流不健康。宜農卓越用分期服務，降低購買門檻，幫助經(jīng)銷商提升銷量，增強客戶粘性，實現(xiàn)雙贏。

趙三亮表示，為進一步降低家訪的人力和交通成本，未來會將人員分散在不同的縣域，小額業(yè)務可采用“經(jīng)銷商驗證+電話核實+借款人和擔保人視頻連線”的方式，核查農戶的補貼記錄，留存帶有經(jīng)緯度的現(xiàn)場照片，在線查驗用戶居住條件和生產場景。

宜農卓越現(xiàn)階段盈利主要來自利差和服務費，未來計劃靠廠家返利，數(shù)據(jù)變現(xiàn)和其他農村金融業(yè)務(如養(yǎng)殖分期等)擴大營收。

宜農卓越正在準備天使輪融資，計劃融資額300萬元，釋放15%股份，用于升級團隊，標準化風控體系，以及布局縣城營業(yè)部網(wǎng)點。

團隊共7人，均來自農村，了解農村市場需求。近期計劃法發(fā)展縣域經(jīng)理人，并招募“接地氣”，能和農戶高效交流的助理，為將來復制模式打基礎。

創(chuàng)始人兼CEO趙三亮，6年宜信團隊管理經(jīng)驗，有豐富的財富管理與普惠金融從業(yè)經(jīng)驗，對固定收益類、資本市場、股權投資、保險規(guī)劃等各資產類別有深入的了解。

農世界網(wǎng)農村金融創(chuàng)業(yè)公司，以農機分期金融切入農業(yè)市場的農分期，聚焦農村出行場景的什馬金融，做農村小額經(jīng)營貸的翼龍貸，關注糧貿場景的沐金農等一系列瞄向農村金融二手農機租賃網(wǎng)平臺有哪些廣闊市場的公司。