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　　農(nóng)村“三位一體”改革，浙江從破解信用難題入手

資料圖

如今，“三位一體”的農(nóng)村改革目標(biāo)已經(jīng)寫入了中央一號(hào)文件。先行一步的浙江，按照總書記的規(guī)劃藍(lán)圖，率先取得了改革突破。

思路創(chuàng)新 改革找到突破口

浙江“三位一體”的農(nóng)村改革始于2006年。在當(dāng)年年初的全省農(nóng)村工作會(huì)議上，時(shí)任浙江省委書記的習(xí)近平同志第一次提出了建立農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農(nóng)村改革新思路，努力服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

兩個(gè)多月后，全國首家集農(nóng)村金融、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通于一體的綜合性農(nóng)村合作組織——溫州市瑞安農(nóng)村合作協(xié)會(huì)正式成立。該協(xié)會(huì)由農(nóng)村合作銀行、供銷聯(lián)社等8家核心單位和100多家農(nóng)民專業(yè)合作社等基本單位組成，一場(chǎng)“三位一體”的農(nóng)村改革由此在浙江開啟。

隨后，全國首個(gè)財(cái)險(xiǎn)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)、全國農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)、首家農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)等相繼落戶浙江。瑞安市農(nóng)合聯(lián)還創(chuàng)建了浙江省首個(gè)縣級(jí)區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品公共品牌，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

“三位一體”改革，抓住了“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵，是農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系和農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制的重大創(chuàng)新。從改革的實(shí)踐看，農(nóng)民生產(chǎn)合作、供銷合作發(fā)展較快，但信用合作仍遲遲未能破冰。農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款慢的問題依然沒有得到根本解決。

“三位一體，難在信用?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行浙江省分行行長馮建龍分析認(rèn)為，隨著改革的不斷深化，在生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)村新型合作體系中，破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來越迫切，這一環(huán)節(jié)一旦真正打通，將促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展良性循環(huán)，否則將會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”發(fā)展的“腸梗阻”。

浙江互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，寬帶到村的鋪設(shè)覆蓋率已達(dá)90%以上，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)同度相對(duì)較高?；谶@樣的實(shí)際，浙江在“三位一體”的農(nóng)村改革中，努力探索以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，讓農(nóng)民貸款難題得到有效解決?！稗r(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”率先應(yīng)運(yùn)而生。

路徑創(chuàng)新 農(nóng)村搭起“金融橋”

“農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”的核心是惠農(nóng)網(wǎng)貸，惠農(nóng)網(wǎng)貸將農(nóng)民“搬”到了線上，打破了時(shí)空限制，把農(nóng)民日常生產(chǎn)、供銷、消費(fèi)等數(shù)據(jù)，都變成了可融資的資本，產(chǎn)生授信額度，找到了一條可持續(xù)的服務(wù)“三農(nóng)”的全新路徑。

這條路徑的暢通，離不開農(nóng)村發(fā)展的“金融橋”——村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫。

信用數(shù)據(jù)從哪里來？記者從率先試點(diǎn)的湖州市了解到，主要通過村委會(huì)、合作社、農(nóng)合聯(lián)等渠道，明確數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)、建檔路徑，挖掘農(nóng)戶家庭基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用情況等數(shù)據(jù)，形成“一村一表、一戶一檔”，并基于多維度授信模型為各家農(nóng)戶確定與日常生產(chǎn)生活需求相匹配的信貸額度。農(nóng)行湖州市分行行長助理胡旦告訴記者，湖州目前已創(chuàng)建有效村民檔案84309戶，發(fā)放惠農(nóng)網(wǎng)貸59356萬元，并將安吉白茶、南潯淡水養(yǎng)殖、長興葡萄產(chǎn)業(yè)、德清民宿等重點(diǎn)“三農(nóng)”特色產(chǎn)業(yè)作為數(shù)據(jù)建模的主要對(duì)象。

德清縣白彪村水產(chǎn)養(yǎng)殖戶倪德榮是惠農(nóng)網(wǎng)貸的老客戶，近兩年來，已陸續(xù)通過惠農(nóng)網(wǎng)貸貸款30多萬元。他告訴記者，以惠農(nóng)網(wǎng)貸為核心的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)農(nóng)民來說最大的好處有3個(gè)。

一是優(yōu)惠。農(nóng)民貸款月利率不到6厘，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)格，對(duì)信譽(yù)良好的農(nóng)民還可以扣減積分給予利率優(yōu)惠，減輕農(nóng)民的融資成本。二是便捷。無需填寫繁瑣的申請(qǐng)資料，從申請(qǐng)、審批、發(fā)放，整個(gè)貸款過程都由農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)自助解決，隨借隨還。三是普惠。通過大數(shù)據(jù)，能面向廣大農(nóng)戶提供無需擔(dān)保的小額信用貸款。目前的貸款額度控制在每戶3萬元以內(nèi)，最高不超過5萬元。

截至今年6月，浙江已為165萬戶農(nóng)戶建立信用大數(shù)據(jù)，并為其中110多萬農(nóng)戶進(jìn)行了授信，已發(fā)放惠農(nóng)網(wǎng)貸超過50億元，其中信用貸款接近5.2億元。未來浙江將用3年左右時(shí)間，爭取整理出300萬戶以上農(nóng)戶的信用大數(shù)據(jù)。

服務(wù)創(chuàng)新 完善惠農(nóng)新機(jī)制

“三位一體”改革，浙江從破解信用難題入手，始終結(jié)合農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)，系統(tǒng)謀劃，謀定而動(dòng)，服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

德清縣是國務(wù)院授權(quán)的全國15個(gè)集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點(diǎn)縣之一，為推動(dòng)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展，德清縣創(chuàng)新推出全國第一筆農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押貸款，為農(nóng)村土地改革提供配套金融服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了全國第一宗農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地成功入市。

農(nóng)行德清縣支行行長楊宏偉告訴記者，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押貸款，突破了以往貸款客戶的準(zhǔn)入難題，也擴(kuò)大了融資抵押的準(zhǔn)入范圍，完善了融資產(chǎn)品和信貸制度，從根本上適應(yīng)了農(nóng)村市場(chǎng)的需求。按照“同權(quán)同價(jià)、同等入市”的原則，促進(jìn)社會(huì)資本投向農(nóng)村建設(shè)，帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)致富，實(shí)現(xiàn)“死產(chǎn)變活權(quán)，活權(quán)生活錢”，相應(yīng)的政策體系也已形成了較為完善的制度供給。

與德清縣經(jīng)營性建設(shè)用地入市異曲同工，鄰近的安吉縣則把“美麗鄉(xiāng)村”作為金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

作為全國第一個(gè)國家級(jí)生態(tài)縣、全國美麗鄉(xiāng)村建設(shè)示范縣，安吉推出了“美麗鄉(xiāng)村貸”，重點(diǎn)對(duì)接新型城鎮(zhèn)化、特色小鎮(zhèn)、農(nóng)村土地綜合整治，同時(shí)根據(jù)地域特點(diǎn)，擇優(yōu)支持一批耕地墾造、古村落保護(hù)、民俗文化挖掘等項(xiàng)目。截至6月末，安吉縣美麗鄉(xiāng)村建設(shè)類貸款已達(dá)92.6億元，覆蓋15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，惠及2萬多農(nóng)戶。

浙江省政府有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“三位一體”的農(nóng)村改革，最終是為了服務(wù)農(nóng)民，只有破冰融資難題，讓農(nóng)民在新型合作體系中真正獲益，具有中國特色的農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路才能越走越寬，這是“三位一體”改革創(chuàng)新的初衷，也是改革創(chuàng)新的價(jià)值所在。