農村“三位一體”改革，浙江從破解信用難題入手

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如今，“三位一體”的農村改革目標已經(jīng)寫入了中央一號文件。先行一步的浙江，按照總書記的規(guī)劃藍圖，率先取得了改革突破。

思路創(chuàng)新 改革找到突破口

浙江“三位一體”的農村改革始于2006年。在當年年初的全省農村工作會議上，時任浙江省委書記的習近平同志第一次提出了建立農民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的農村改革新思路，努力服務于社會主義新農村建設。

兩個多月后，全國首家集農村金融、農產(chǎn)品生產(chǎn)和流通于一體的綜合性農村合作組織——溫州市瑞安農村合作協(xié)會正式成立。該協(xié)會由農村合作銀行、供銷聯(lián)社等8家核心單位和100多家農民專業(yè)合作社等基本單位組成，一場“三位一體”的農村改革由此在浙江開啟。

隨后，全國首個財險農村保險互助社試點、全國農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點、首家農村資金互助社試點等相繼落戶浙江。瑞安市農合聯(lián)還創(chuàng)建了浙江省首個縣級區(qū)域性農產(chǎn)品公共品牌，帶動農業(yè)供給側結構性改革。

“三位一體”改革，抓住了“三農”發(fā)展的關鍵，是農村生產(chǎn)關系和農業(yè)經(jīng)營體制的重大創(chuàng)新。從改革的實踐看，農民生產(chǎn)合作、供銷合作發(fā)展較快，但信用合作仍遲遲未能破冰。農民貸款難、貸款貴、貸款慢的問題依然沒有得到根本解決。

“三位一體，難在信用。”中國農業(yè)銀行浙江省分行行長馮建龍分析認為，隨著改革的不斷深化，在生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農村新型合作體系中，破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來越迫切，這一環(huán)節(jié)一旦真正打通，將促進“三農”發(fā)展良性循環(huán)，否則將會導致“三農”發(fā)展的“腸梗阻”。

浙江互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，寬帶到村的鋪設覆蓋率已達90%以上，農民對互聯(lián)網(wǎng)的認同度相對較高。基于這樣的實際，浙江在“三位一體”的農村改革中，努力探索以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，讓農民貸款難題得到有效解決?！稗r村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺”率先應運而生。

路徑創(chuàng)新 農村搭起“金融橋”

“農村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺”的核心是惠農網(wǎng)貸，惠農網(wǎng)貸將農民“搬”到了線上，打破了時空限制，把農民日常生產(chǎn)、供銷、消費等數(shù)據(jù)，都變成了可融資的資本，產(chǎn)生授信額度，找到了一條可持續(xù)的服務“三農”的全新路徑。

這條路徑的暢通，離不開農村發(fā)展的“金融橋”——村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫。

信用數(shù)據(jù)從哪里來？記者從率先試點的湖州市了解到，主要通過村委會、合作社、農合聯(lián)等渠道，明確數(shù)據(jù)庫結構、建檔路徑，挖掘農戶家庭基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用情況等數(shù)據(jù)，形成“一村一表、一戶一檔”，并基于多維度授信模型為各家農戶確定與日常生產(chǎn)生活需求相匹配的信貸額度。農行湖州市分行行長助理胡旦告訴記者，湖州目前已創(chuàng)建有效村民檔案84309戶，發(fā)放惠農網(wǎng)貸59356萬元，并將安吉白茶、南潯淡水養(yǎng)殖、長興葡萄產(chǎn)業(yè)、德清民宿等重點“三農”特色產(chǎn)業(yè)作為數(shù)據(jù)建模的主要對象。

德清縣白彪村水產(chǎn)養(yǎng)殖戶倪德榮是惠農網(wǎng)貸的老客戶，近兩年來，已陸續(xù)通過惠農網(wǎng)貸貸款30多萬元。他告訴記者，以惠農網(wǎng)貸為核心的農村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，對農民來說最大的好處有3個。

一是優(yōu)惠。農民貸款月利率不到6厘，遠低于市場價格，對信譽良好的農民還可以扣減積分給予利率優(yōu)惠，減輕農民的融資成本。二是便捷。無需填寫繁瑣的申請資料，從申請、審批、發(fā)放，整個貸款過程都由農民通過互聯(lián)網(wǎng)自助解決，隨借隨還。三是普惠。通過大數(shù)據(jù)，能面向廣大農戶提供無需擔保的小額信用貸款。目前的貸款額度控制在每戶3萬元以內，最高不超過5萬元。

截至今年6月，浙江已為165萬戶農戶建立信用大數(shù)據(jù)，并為其中110多萬農戶進行了授信，已發(fā)放惠農網(wǎng)貸超過50億元，其中信用貸款接近5.2億元。未來浙江將用3年左右時間，爭取整理出300萬戶以上農戶的信用大數(shù)據(jù)。

服務創(chuàng)新 完善惠農新機制

“三位一體”改革，浙江從破解信用難題入手，始終結合農村發(fā)展特點，系統(tǒng)謀劃，謀定而動，服務“三農”的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

德清縣是國務院授權的全國15個集體經(jīng)營性建設用地入市試點縣之一，為推動設施農業(yè)發(fā)展，德清縣創(chuàng)新推出全國第一筆農村集體經(jīng)營性建設用地抵押貸款，為農村土地改革提供配套金融服務，并實現(xiàn)了全國第一宗農村集體經(jīng)營性建設用地成功入市。

農行德清縣支行行長楊宏偉告訴記者，農村集體經(jīng)營性建設用地抵押貸款，突破了以往貸款客戶的準入難題，也擴大了融資抵押的準入范圍，完善了融資產(chǎn)品和信貸制度，從根本上適應了農村市場的需求。按照“同權同價、同等入市”的原則，促進社會資本投向農村建設，帶動農民就業(yè)致富，實現(xiàn)“死產(chǎn)變活權，活權生活錢”，相應的政策體系也已形成了較為完善的制度供給。

與德清縣經(jīng)營性建設用地入市異曲同工，鄰近的安吉縣則把“美麗鄉(xiāng)村”作為金融服務的創(chuàng)新產(chǎn)品。

作為全國第一個國家級生態(tài)縣、全國美麗鄉(xiāng)村建設示范縣，安吉推出了“美麗鄉(xiāng)村貸”，重點對接新型城鎮(zhèn)化、特色小鎮(zhèn)、農村土地綜合整治，同時根據(jù)地域特點，擇優(yōu)支持一批耕地墾造、古村落保護、民俗文化挖掘等項目。截至6月末，安吉縣美麗鄉(xiāng)村建設類貸款已達92.6億元，覆蓋15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，惠及2萬多農戶。

浙江省政府有關負責人認為，“三位一體”的農村改革，最終是為了服務農民，只有破冰融資難題，讓農民在新型合作體系中真正獲益，具有中國特色的農村新型合作經(jīng)濟發(fā)展之路才能越走越寬，這是“三位一體”改革創(chuàng)新的初衷，也是改革創(chuàng)新的價值所在。