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　　農(nóng)村金融服務(wù)水平在提升

鄉(xiāng)村振興離不開金融賦能。近日，多家上市商業(yè)銀行在2022年年報業(yè)績發(fā)布會上均提及“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸資金投放情況。從年報披露的數(shù)據(jù)來看，各商業(yè)銀行聚焦鄉(xiāng)村振興薄弱環(huán)節(jié)和難點領(lǐng)域，持續(xù)加大中長期信貸資源投入，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高。

加大涉農(nóng)信貸投放

涉農(nóng)金融是鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金的重要來源，是推進鄉(xiāng)村振興的源頭活水。發(fā)展涉農(nóng)金融是未來一段時間內(nèi)，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點任務(wù)之一，有著非常重要的現(xiàn)實意義和廣闊的發(fā)展空間。

中國銀保監(jiān)會去年發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，督促指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入力度。2022年，各商業(yè)銀行圍繞涉農(nóng)經(jīng)營主體、小微企業(yè)等重點領(lǐng)域，以需求為導(dǎo)向強化“三農(nóng)”信貸投放。

引金融活水持續(xù)滴灌“三農(nóng)”沃土。郵儲銀行協(xié)同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農(nóng)合作項目，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)高質(zhì)高效發(fā)展。截至報告期末，涉農(nóng)貸款結(jié)余1.81萬億元，涉農(nóng)貸款服務(wù)客戶數(shù)超440萬。“郵儲銀行有近3萬個網(wǎng)點分布在縣域及以下地區(qū)，占全部網(wǎng)點總數(shù)的70%，這是我們獨一無二的資源稟賦。正因為有這樣的資源稟賦，這些年我們在‘三農(nóng)’領(lǐng)域加大信貸投放，扶持了一批農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。”郵儲銀行行長劉建軍表示。

圍繞金融支持鄉(xiāng)村振興，中國銀行則強化以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主體、村鎮(zhèn)金融為補充、消費金融和公益金融為特色的鄉(xiāng)村振興“一體多元”服務(wù)體系。截至2022年年末，中國銀行涉農(nóng)貸款余額20748億元，增速19.55%，普惠型涉農(nóng)貸款余額2603億元，增速37.91%，建成鄉(xiāng)村振興特色網(wǎng)點556家。

錨定農(nóng)業(yè)強國，農(nóng)業(yè)銀行堅持把服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕作為各項工作的重中之重，在加大“三農(nóng)”金融投入的同時，還強化對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持，鞏固鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域的“造血”功能。農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍表示，縣域信貸投放力度進一步加大，2022年年末，縣域貸款余額7.3萬億元，比年初增加1.11萬億元，增速高于全行2.8個百分點。在鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域，糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)貸款增速均高于全行。服務(wù)鞏固拓展脫貧攻堅，832個脫貧縣、160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款余額均保持了快速增長。

值得注意的是，2022年金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接工作成效明顯。截至2022年年末，脫貧地區(qū)各項貸款余額10.7萬億元，同比增加1.38萬億元；重點幫扶縣各項貸款余額1.64萬億元，同比增長14.7%，高于全國貸款增速4.1個百分點。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，著力做好脫貧地區(qū)，特別是國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持工作，要加快補齊發(fā)展短板，加大信貸投放力度，促進脫貧地區(qū)培育壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，不斷改善基礎(chǔ)設(shè)施條件和農(nóng)村人居環(huán)境。

中國人民銀行發(fā)布的2022年第四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2022年年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末提高3.1個百分點；全年增加6.22萬億元，同比多增1.65萬億元?！?022年第四季度涉農(nóng)貸款增速穩(wěn)中有升，一方面是銀行積極落實國家政策要求，主動加大信貸投放的結(jié)果；另一方面強化金融支持鄉(xiāng)村振興也是銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的客觀要求?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示，鄉(xiāng)村振興是國家戰(zhàn)略的重要組成部分，近年來銀行通過金融創(chuàng)新模式，夯實金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)，有助于涉農(nóng)貸款投放持續(xù)增加。

創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品

黨的二十大報告提出，要完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。當前，在加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國、發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)振興的背景下，農(nóng)村金融市場蘊含巨大潛力，但也應(yīng)該看到，農(nóng)村金融還面臨征信體系不健全、缺少抵押品等不可控的潛在風(fēng)險。金融機構(gòu)應(yīng)立足業(yè)務(wù)實際，在筑牢金融風(fēng)險底座的同時，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村金融需求。

“黨的二十大和中央農(nóng)村工作會議對全面推進鄉(xiāng)村振興作出戰(zhàn)略部署，為農(nóng)業(yè)銀行‘三農(nóng)’縣域業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的歷史機遇。國家決定實施新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動，高標準農(nóng)田和水利建設(shè)需求旺盛；農(nóng)村市場消費潛力進一步釋放。這都為農(nóng)業(yè)銀行更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興帶來更多展業(yè)機會?！备度f軍表示，農(nóng)業(yè)銀行先后推出國家儲備林貸款、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款、鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸等“三農(nóng)”專屬信貸產(chǎn)品，“三農(nóng)”特色產(chǎn)品數(shù)量達到273個。此外，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化推廣“惠農(nóng)e貸”拳頭產(chǎn)品，貸款余額接近7500億元，較年初增長37.3%。創(chuàng)新推出智慧畜牧場景貸，有效破解了活體抵押難題，已在33家分行推廣應(yīng)用。

除了創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品外，建設(shè)銀行還圍繞涉農(nóng)專業(yè)化生態(tài)場景，助力鄉(xiāng)村振興。一是構(gòu)建特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場景。打造“裕農(nóng)市場”等服務(wù)模式，服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)。二是拓展鄉(xiāng)村政務(wù)場景。創(chuàng)新遼寧“陽光三務(wù)”（村務(wù)、黨務(wù)、財務(wù)）特色平臺，打造惠民強基合作示范樣板。建設(shè)銀行副行長崔勇表示，全行上下創(chuàng)新推出“裕農(nóng)市場”“裕農(nóng)合作”“裕農(nóng)托管”等全新服務(wù)模式，打造了“裕農(nóng)朋友圈”“裕農(nóng)優(yōu)品”“裕農(nóng)學(xué)堂”等，建行通過這些場景和觸角把金融服務(wù)送到縣域鄉(xiāng)村。

值得注意的是，為破解“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的授信問題，降低“三農(nóng)”金融的小額貸款不良率，郵儲銀行開展主動授信和整村授信，以此重塑服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式。去年，郵儲銀行啟動這項工作以來，已為1000多萬農(nóng)戶、個體工商戶測算了預(yù)授信額度。“主動授信就是利用4億存量農(nóng)村客戶，通過后臺交易數(shù)據(jù)，疊加工商、稅務(wù)以及社保等外部數(shù)據(jù)，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)來做輔助，后臺純粹利用數(shù)據(jù)來測算農(nóng)戶的授信額度?！眲⒔ㄜ姳硎?，整村授信模式就是以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，開展整村授信，目前郵儲銀行已經(jīng)建立了38萬個信用村。在信用村里，通過基層村委會、村黨支部書記以及鄉(xiāng)賢能人幫助在村里開展相關(guān)工作。

當前，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)進入全面推進的新階段，金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興方面還有很大發(fā)揮空間。葉銀丹表示，金融行業(yè)可以支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，撬動金融社會資本參與，強化農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施信貸資金保障，推動城鄉(xiāng)一體化金融發(fā)展。從而盤活鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)資源，提升涉農(nóng)資產(chǎn)價值，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件，改善農(nóng)村投資環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興工作提供支持。

搭建數(shù)字鄉(xiāng)村平臺

數(shù)據(jù)賦能鄉(xiāng)村金融，倒逼銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式加速變革。對于涉農(nóng)主體而言，不僅有利于提升融資便利度，還能節(jié)省大量綜合融資成本。年報顯示，上市商業(yè)銀行堅持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主軸，業(yè)務(wù)和技術(shù)融合催生出信貸生產(chǎn)新動能，鄉(xiāng)村金融服務(wù)半徑不斷延伸。

“充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，打造一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系，應(yīng)用數(shù)字化工具，推進服務(wù)點線下網(wǎng)格化、線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)?！苯ㄔO(shè)銀行有關(guān)負責(zé)人表示，通過優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數(shù)字化風(fēng)控平臺，部署監(jiān)測模型，提升了農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控能力。

以建設(shè)銀行線下+線上“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺為例，一方面線下打造“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點，另一方面線上打造“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺。依托手機APP、智慧大屏等電子渠道，為農(nóng)民提供智慧村務(wù)、基礎(chǔ)金融服務(wù)。平臺注冊用戶超500萬，累計為農(nóng)戶提供近200億元信貸支持。崔勇表示，在服務(wù)過程中，通過“裕農(nóng)通”APP，讓原來服務(wù)不到的客群享受到了鄉(xiāng)村振興的服務(wù)通道?，F(xiàn)在有些地方短時間內(nèi)布設(shè)不了網(wǎng)點，在這個過程中可通過“裕農(nóng)通”下沉重心為農(nóng)戶提供服務(wù)。

“今年，農(nóng)業(yè)銀行將強化‘三農(nóng)’領(lǐng)域的數(shù)字化賦能，積極推廣‘惠農(nóng)網(wǎng)貸’純線上作業(yè)模式。對接外部高質(zhì)量涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為廣大農(nóng)戶提供更加快捷高效的全流程線上化辦貸服務(wù)，提升‘三農(nóng)’領(lǐng)域的數(shù)字化服務(wù)水平?！备度f軍表示。農(nóng)業(yè)銀行以數(shù)據(jù)為主線，深入實施數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設(shè)。推廣掌銀鄉(xiāng)村版、數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺，搭建農(nóng)村“三資”（資金、資源、資產(chǎn)）管理、智慧畜牧等覆蓋縣域農(nóng)村生產(chǎn)、消費、政務(wù)的一系列場景。截至2022年年末，全行“三資”管理平臺簽約縣（區(qū)）1725個，已在1488個縣（區(qū)）上線。

銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，鼓勵銀行保險機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力，這為未來幾年金融科技發(fā)展和金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。專家表示，大型銀行積極利用金融科技重塑業(yè)務(wù)，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，應(yīng)充分運用各項數(shù)字技術(shù)開展面向“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)。

隨著新型農(nóng)業(yè)主體增多，家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶等新模式興起，農(nóng)民理財?shù)冉鹑谛枨蟾佣鄻踊瑐鹘y(tǒng)金融在信貸授信審批模式等方面無法適應(yīng)農(nóng)村金融需求新變化，銀行機構(gòu)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。葉銀丹建議，接下來，還需大力提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，推動數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村場景深度融合，全面提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，為鄉(xiāng)村振興提供強大金融動力。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）