中國社會科學院農村發(fā)展研究所副所長杜曉山：村鎮(zhèn)銀行應向中低收入農戶傾斜 　　記者：村鎮(zhèn)銀行與原有的農村信用社等相比有什么區(qū)別？能夠發(fā)揮什么樣的作用？

　　杜曉山：村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構出臺的背景基于對我國農村金融體制的三個判斷：

　　——農村的金融機構與基礎設施覆蓋率低，甚至有空白；

　　——農村的金融供給不足；

　　——農村的金融競爭不充分。

　　此外，原有的農村金融機構還存在效率偏低、信用環(huán)境不佳等問題。因此，銀監(jiān)會在2006年底出臺了調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策，基本目標是建立適應農村多種金融需求的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系。

　　與上述不足相對應的，新型農村金融機構具有以下幾個特點：

　　第一，新型農村金融機構屬于一種增量供給，通過適當降低門檻，充分調動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，有效解決農村地區(qū)資金供給不足的問題。第二，提高覆蓋率。監(jiān)管部門對這幾類新型農村金融機構都有明確的支農責任，如規(guī)定村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的可用資金應全部用于當?shù)剞r村經(jīng)濟建設。第三，激活農村金融市場，通過競爭來提升當?shù)卣w農村金融服務水平。

　　記者：經(jīng)過一年多的試點，這些新型農村金融機構的經(jīng)營狀況如何？

　　杜曉山：到目前為止，全國共開設了20多家村鎮(zhèn)銀行，4家貸款公司，9家農村資金互助社。從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較快，但總體發(fā)展不平衡，水平參差不齊。

　　根據(jù)我的觀察，不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調配合上、資金來源等方面都不同程度地存在問題。我認為村鎮(zhèn)銀行當前面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務實踐來經(jīng)營。在產品設計和業(yè)務流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務創(chuàng)新能力不足。村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模一般都應很小，從幾千元、幾萬元到幾十萬元不等，許多農民、企業(yè)往往拿不出符合銀行要求的抵押擔?；驑I(yè)務與財務報表。這些都需要我們慢慢摸索，加以解決。

　　此外，村鎮(zhèn)銀行的主要定位是解決小企業(yè)、微小企業(yè)以及一般農戶的貸款問題，但在實際操作過程中，他們大多傾向于種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小”現(xiàn)象普遍存在。當然，這些農戶和企業(yè)確實也有資金需求，也不應完全苛求銀行。但我認為中低收入和貧困農戶更需要資金幫助，也許幾千元的小額貸款就能改變他們的生活。

　　記者：剛才您也提到了，村鎮(zhèn)銀行更傾向于幫助大戶、富戶，為什么會出現(xiàn)這種情況？

　　杜曉山：有些金融機構不愿意或做不到真正幫助農民，一是意愿不足，認為貸款給微小企業(yè)和低端客戶成本高、風險大、收益低，不愿做貫徹普惠金融理念的業(yè)務；二是能力不足，缺乏金融創(chuàng)新產品。

　　要從根本上改變這種狀況，我認為國家首先應出臺更多更好的正向激勵政策，鼓勵那些服務于貧困農戶、將錢貸給一般農戶的銀行。我們現(xiàn)在缺少的是“窮人的銀行”或“窮人的金融機構”。比如，可規(guī)定對中西部地區(qū)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)“三農”客戶的金融機構，且所有貸款余額不超過5萬元的，給予一定程度的財稅優(yōu)惠政策，放松利率限制等等。

　　第二，配套措施要跟上。如加強農村地區(qū)的基礎設施建設、信用環(huán)境和制度建設，研究設計適合農村地區(qū)的金融產品。加快農業(yè)保險的實施步伐，既降低了金融機構的經(jīng)營風險，也能有效滿足農民的資金需求。

　　最后，要有效監(jiān)管，從制度上加以約束，防止村鎮(zhèn)銀行偏向傍大戶和違規(guī)違法行為。