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　　金融服務要“沉”到農(nóng)村去

資料圖

長期以來，我國農(nóng)村金融服務供給不足，農(nóng)村貸款難、貸款貴、貸款慢的問題一直突出，極大制約了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展，不利于當前農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的推進。

7月14日至15日召開的全國金融工作會議提出，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。而農(nóng)村正是我國金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。

長期以來，我國農(nóng)村金融服務供給不足，農(nóng)村貸款難、貸款貴、貸款慢的問題一直突出，極大制約了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展。實踐證明，貸款難、貸款貴問題突出，不利于當前農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的推進。

近年來，國家不斷深化推進金融支農(nóng)工作，通過各種措施支持和鼓勵金融機構下沉到農(nóng)村、調動其“三農(nóng)”信貸投放的內(nèi)在積極性，并取得了一定的成效。同時，隨著小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務狀況有了明顯改善。

但在新形勢下，農(nóng)村金融服務將有哪些變化？未來該如何發(fā)展？為此，《中國科學報》記者專訪了國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟研究部第一研究室主任程郁研究員。

農(nóng)村金融的制度僵局

《中國科學報》：當前，我國農(nóng)村對金融的需求有哪些變化？

程郁：近年來，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)村有效的金融需求明顯增加，單筆貸款的需求規(guī)模也出現(xiàn)了量級上的倍增。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于規(guī)?；⒓s化、設施化發(fā)展都需要大量的資金投入，而其自身資本積累不足，迫切需要金融的支持助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級。

但正規(guī)金融機構的下沉不足形成了長期的金融壓抑，這是制約我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展的最大障礙。因為貸款難，很多農(nóng)村的家庭經(jīng)營無法擴大再生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化、現(xiàn)代化發(fā)展進展緩慢；因為貸款貴，農(nóng)村貸款家庭承受很大的還本付息壓力，經(jīng)營利潤微薄、收入增長緩慢。

《中國科學報》：近年來，國家也制定出臺了多部文件，重點提升金融服務“三農(nóng)”的能力和水平，但為何貸款難、貸款貴始終沒有得到有效地解決？

程郁：盡管政策取得了一定的成效，但部分政策激勵約束無法從根本上解決現(xiàn)實中農(nóng)村有效抵押資產(chǎn)缺乏與金融機構基于資產(chǎn)抵押的信貸供給機制之間的矛盾，我國農(nóng)村金融發(fā)展便陷入了難以破除的制度僵局。

因為缺少銀行認可的抵押物，絕大多數(shù)農(nóng)戶受到正規(guī)信貸的“排斥”。2016年末，銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%。但據(jù)2014年《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可獲得率僅為27.6%，遠遠低于全國家庭40.5%的水平。

與此同時，由于我國農(nóng)村土地不允許設置抵押，附著于土地上的長期性生產(chǎn)投資形成資產(chǎn)的抵押也受到限制。在此條件下，蓬勃興起的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展將面臨兩大困境：一是因資本積累緩慢而難以有效推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的改進；二是規(guī)模經(jīng)營對流動資金的需求量比較大，如果投入土地之上的固定生產(chǎn)投資無法有效運轉，將加劇其經(jīng)營風險。

金融機構要有“靈活性”

《中國科學報》：在現(xiàn)行金融制度下，金融機構是否有切實可行的放貸機制？

程郁：從金融機構的角度看，以儲蓄資金為主的銀行類金融機構對風險控制有著嚴格的要求，需要抵押擔保來確保貸款有確定的還款來源，以保證儲戶資金的安全性。但面對巨大的農(nóng)村貸款需求，金融機構缺乏切實可行的放貸機制，農(nóng)村放貸難與貸款難同樣嚴峻，農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)大量資金在現(xiàn)行制度下無法直接向農(nóng)村放貸。

一些銀行信貸資金向農(nóng)村的投放設置不得不通過各類轉貸平臺實現(xiàn)，如擔保、小額貸款、融資平臺公司等，這大大抬高了農(nóng)村貸款的成本。在當前政策日益強化對農(nóng)村資金投放的激勵約束導向下，金融機構也需要創(chuàng)新抵押擔保機制，以在確保銀行風險可控的條件下增加信貸投放渠道。

《中國科學報》：根據(jù)您的觀察和調研，目前針對農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務模式是否能夠滿足不同農(nóng)戶的需求？

程郁：近年來，為改進和提升農(nóng)村金融服務水平，著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資難的問題，各金融機構積極推進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，取得了一定成效。但總體上還有待加強，要通過深化農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，賦予農(nóng)村承包經(jīng)營權、住房財產(chǎn)權、集體資產(chǎn)股權等抵押權能，這對于解決農(nóng)村擔保物缺乏、不適應金融制度要求的問題有著重要意義。

信貸約束產(chǎn)生的根本原因是信息的不對稱，抵押、擔保只是作為對貸款人甄別的一種替代機制。農(nóng)村金融要向普惠型發(fā)展，應該從解決信息不對稱入手，將無門檻、低成本、便捷簡單的信用貸款作為重點發(fā)展方向，這就需要將農(nóng)村熟人社會的互相監(jiān)督和個人信用記錄的制度制約有效結合，完善基本信用信息系統(tǒng)的建設和管理，才能真正在風險可控的基礎上實現(xiàn)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)管理”的信用貸款模式。

積極利用現(xiàn)代信息技術手段進行個人信用信息整合和更新、加強信貸審核和貸后管理，發(fā)展線上和線下融合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，能夠有效降低金融機構網(wǎng)點設立和風險控制的成本，實現(xiàn)普惠、廉價、便捷的金融服務。

農(nóng)地是關鍵突破口

《中國科學報》：農(nóng)地作為最有價值和最有抵押潛力的資產(chǎn)，被看成解決農(nóng)村金融供需矛盾的關鍵突破。在現(xiàn)行條件下，利用農(nóng)地作為突破口需要注意哪些問題？

程郁：我國農(nóng)村土地產(chǎn)權歷經(jīng)多次在農(nóng)民與集體之間變換與分化，形成了獨特的農(nóng)村土地產(chǎn)權制度，農(nóng)民所擁有的土地產(chǎn)權是不完整的，法律上不允許農(nóng)地設置抵押，這極大制約了農(nóng)村抵押融資的發(fā)展。當前我國農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革還有很長的路要走，農(nóng)村土地“三權分置”改革、農(nóng)村土地產(chǎn)權確權頒證、相關法律修改、農(nóng)村土地流轉制度的規(guī)范、農(nóng)村土地產(chǎn)權交易市場的發(fā)展等還需要逐步推進，農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款試點改革應當全盤考慮、統(tǒng)籌設計和系統(tǒng)推進，必須要以上述各項制度的建設完善作為其發(fā)展的基石。

我國農(nóng)村土地產(chǎn)權關系的復雜性、土地經(jīng)營的分散性以及土地產(chǎn)權交易的受限性，決定了農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款的發(fā)展無法完全依靠市場機制來實現(xiàn)，而現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)的弱質性以及承載的多重基本保障功能，比如農(nóng)村土地的社會保障功能、農(nóng)業(yè)的生態(tài)涵養(yǎng)和保護功能以及糧食安全的保障功能等，也要求農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款等發(fā)展需要全面、有力的政策支持和有效的政策引導機制，以確保抵押的設置和資本的引入不會損害農(nóng)民的基本土地權益、國內(nèi)糧食生產(chǎn)能力和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。

《中國科學報》：在我國特殊國情下，農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押該如何發(fā)展？

程郁：盡管我國農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押改革具有復雜性與艱巨性，試點發(fā)展過程中還存在諸多問題，但農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押融資仍是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展不可或缺的金融支持制度。在我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進過程中，伴隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，建立農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款制度具有必要性和迫切性。但在特殊的國情下，我國農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押的發(fā)展需要系統(tǒng)的制度設計，應綜合平衡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持、農(nóng)民基本土地權益保護、農(nóng)村土地市場有序發(fā)展以及農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的關系，促進建立相互支撐良性互動的發(fā)展機制。

實際上，對于我國是否適合發(fā)展農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款以及如何發(fā)展，業(yè)界有著廣泛的爭論。而我們認為，只要有合理的制度設計，形成完善的配套制度條件，我國仍然可以在不完全的農(nóng)村土地產(chǎn)權之上建立起農(nóng)村土地產(chǎn)權抵押貸款的市場化運作機制。當前農(nóng)村土地“三權分置”改革為現(xiàn)實要考慮的各方權責關系對等和利益平衡找到關鍵“支點”。

以獨立分置的經(jīng)營權為載體設置抵押，既能夠讓農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營者發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所投入的各種地上固定設施、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)能夠有效周轉，保障其產(chǎn)業(yè)升級投資后的財務可持續(xù)性，也確保了經(jīng)營者的抵押行為不會對農(nóng)村集體土地所有權和家庭承包者土地承包權造成侵害。

實際上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)地面資產(chǎn)的價值是遠遠大于土地本身的價值，應當以土地經(jīng)營權確權頒證和地上附著物不動產(chǎn)登記頒證相結合，重點發(fā)展以經(jīng)營權為合法載體的農(nóng)業(yè)設施、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)等地上附著資產(chǎn)抵押。