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農(nóng)村數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段

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  農(nóng)村數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段

?  隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展,2014年,國務院提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,促使農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的金融機構(gòu)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,金融產(chǎn)品、金融服務數(shù)字化,另一方面,一些數(shù)字化金融服務形式興起,各種借貸平臺問世,數(shù)字金融市場活躍起來。

  什么是農(nóng)村數(shù)字普惠金融?

  2016年二十國集團領導人峰會將數(shù)字普惠金融定義為,一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行為?!吨袊r(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展報告2017》界定數(shù)字普惠金融是以數(shù)字信息技術、移動通訊中斷基礎的普惠金融方式。因此,數(shù)字普惠金融可以理解為數(shù)字技術方式下的普惠金融,其目的仍是通過數(shù)字技術實現(xiàn)金融普惠的目標。

  農(nóng)村金融需求數(shù)額小、周期短、分散化等特征,使得農(nóng)村傳統(tǒng)的金融服務與需求不匹配,產(chǎn)生產(chǎn)品的逆向選擇、行業(yè)發(fā)展的滯后、農(nóng)民收入水平增加緩慢等多種問題,因此通過“數(shù)字+金融”,實現(xiàn)數(shù)字普惠金融,為三農(nóng)問題服務,對打通“最后一公里通道”具有重要意義。

  基于數(shù)字技術和數(shù)字經(jīng)濟背景下的數(shù)字普惠金融,顛覆了傳統(tǒng)金融的“二八定律”,具有網(wǎng)絡外部性,可以從可得性、成本等方面彌補傳統(tǒng)金融服務的缺陷,助力三農(nóng)問題的解決,催生數(shù)字金融市場的長尾效應。

  目前數(shù)字普惠金融在三農(nóng)問題上,主要有以下幾個切口:數(shù)字平臺、數(shù)字產(chǎn)品、服務模式。例如:中國建設銀行的“裕農(nóng)通”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e付”等圍繞日常消費支付、便民生活繳費和投資理財?shù)慕鹑诜找?,所搭建的平臺匯聚了支付、融資和消費等多種功能。個體網(wǎng)絡借貸機構(gòu)也為農(nóng)業(yè)原料購置和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營放款金額提供了金融服務。通過數(shù)字金融服務三農(nóng),可以更好地體現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性、公平性和共享性。

  數(shù)字普惠金融可以提升農(nóng)民幸福感

  當前,改變收入不平衡狀況,縮小地區(qū)收入差距,一個重要的議題就是消除“金融排斥”。數(shù)字普惠金融應用基于互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息網(wǎng)絡技術,可以跨越金融機構(gòu)的實體網(wǎng)點,突破金融服務的空間限制,不僅節(jié)省時間更節(jié)省成本,提高了資金的使用效率,幫助小微企業(yè)、個體獲得平等機會。同時大數(shù)據(jù)的應用有利于對金融主體進行風險評估,并設計不同風險產(chǎn)品,不僅降低了金融服務的門檻,更踐行了金融服務的普惠性目標,為普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供了新思路,是農(nóng)村當前金融體系的一個有益補充,有助于緩解“精英俘獲”帶來的不平等問題,有助于促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、資金供求的有效匹配和農(nóng)業(yè)規(guī)模化智慧化發(fā)展。

  因此,數(shù)字普惠金融通過對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟融合,可以提高農(nóng)村普惠金融使用廣度和深度,在農(nóng)民問題上,對農(nóng)民收入、消費、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)都具有顯著的正向促進作用。通過數(shù)字普惠金融,提升資本的流通,降低資本成本的同時,促進機會均等化,促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè),促進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,進而提升農(nóng)民的收入水平,消費水平,增加農(nóng)民的幸福感,在一定程度上降低貧困發(fā)生率。

  數(shù)字普惠金融將促進農(nóng)業(yè)發(fā)展

  農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下,數(shù)字普惠金融的應用,有助于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式整合,突破農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷的限制,推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。依托數(shù)字技術和信息數(shù)據(jù)精準發(fā)展農(nóng)業(yè),創(chuàng)新三農(nóng)金融服務模式,建立基于云計算和現(xiàn)代信息技術的智慧農(nóng)業(yè),不僅能有效提升農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)管理水平,并且可以帶動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過信息技術和農(nóng)業(yè)的結(jié)合,降低信息不對稱現(xiàn)狀,促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效應的形成,提高農(nóng)村資本、土地、勞動力生產(chǎn)要素的流通和生產(chǎn)效率的提升,降低交易成本,降低風險。

  河南省光山縣青龍河農(nóng)業(yè)機械化專業(yè)合作社的“產(chǎn)、學、研、推”的智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展模式,就形成了農(nóng)業(yè)生態(tài)良好內(nèi)循環(huán),依托數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代化數(shù)字技術,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行賦能,同時形成數(shù)據(jù)反饋,不僅推動相關科研發(fā)展創(chuàng)新,更為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)動力,促進信息共享,比如“一田兩用、一稻兩蝦”的養(yǎng)殖模式的推廣,對周邊農(nóng)業(yè)形成示范,吸引社會資本進入,促進農(nóng)業(yè)規(guī)模效應的形成。除此之外,山西省祁縣萬牧安格斯肉牛養(yǎng)殖基地、黑龍江北大荒等都通過智慧農(nóng)業(yè)模式,實現(xiàn)了精準、高效、環(huán)保作物作業(yè),提升作物產(chǎn)量、品質(zhì)的同時,提高了土地的集約效率,提升了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。

  數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)村振興

  數(shù)字金融的普惠性、共享性能更好地滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)分散化和小額的資金需求,實現(xiàn)服務對象的下沉和多元化。以某金融科技公司為例,其與政府和金融機構(gòu)建立的數(shù)據(jù)金融平臺,面對的對象主要是農(nóng)戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生、小微企業(yè),并與村淘、農(nóng)信等機構(gòu)合作提供支付、借貸、保險等多種金融服務,截至2018年年末其惠農(nóng)服務已經(jīng)為280余萬農(nóng)村用戶提供了超過2500億元的經(jīng)營貸款。

  同時,目前我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在進行中,政府對三農(nóng)領域的數(shù)字化基礎設施投入,為農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境,通過數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈,可以發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的長尾效應,降低成本,打破促進信息共享,帶動產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的增值,增加產(chǎn)業(yè)鏈的活力,助力鄉(xiāng)村振興。比如,江蘇武進區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務,將翠冠梨的生產(chǎn)標準化,節(jié)省冷凍費用的同時,壓縮了中間商賺取差價的空間。四川成都的“農(nóng)貸通”,通過簡化流程,實現(xiàn)了快捷的銷售模式。

  農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的困難

  雖然數(shù)字普惠產(chǎn)品呈現(xiàn)百家齊放的場景,但是各類農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品使用率并不高,一方面居民數(shù)字金融素養(yǎng)不高,通過數(shù)字金融服務平臺獲取貸款、支付、理財?shù)冉鹑诜盏囊庾R不足,互聯(lián)網(wǎng)參與度低,另一方面,真正對口三農(nóng)的金融產(chǎn)品比較稀少,許多平臺都是從“城里”直接搬回“鄉(xiāng)鎮(zhèn)”,適用性不高,反而浪費資源,阻礙數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。

  數(shù)字素養(yǎng)是數(shù)字農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)村建設的基礎。就目前而言,農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)來看,數(shù)字基礎知識、數(shù)字金融知識尚未普及,鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的數(shù)字素養(yǎng)仍有待提高。因而數(shù)字人才的培育和引進,是智慧農(nóng)村實現(xiàn)“內(nèi)部造血”的關鍵。這就需要農(nóng)村教育的投入。但是,仍面臨的一個現(xiàn)實問題就是,產(chǎn)學研跨界人才培養(yǎng)機制仍不成熟,智慧農(nóng)村、智慧農(nóng)業(yè)的建設、發(fā)展、成熟仍需要時間。

  同時,我國目前互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷提升,金融產(chǎn)品也不斷推陳出新,但是金融服務、電子商務、信用體系建設等仍不夠完善,不利于銀行等金融機構(gòu)對農(nóng)民或者農(nóng)村中小微企業(yè)進行評估并提供匹配的金融服務。比如傳統(tǒng)銀行機構(gòu)在有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有設置分點、京東、淘寶的物流平臺網(wǎng)點匱乏,并不能真正的“便民”,數(shù)字支付、消費等體系建設仍然不完善。

  除此之外,與城市相比、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求呈現(xiàn)出碎片化、小額化、周期短的特點,一直以來相關金融制度的建設都不夠完善,因此增加了基于數(shù)字技術的數(shù)字普惠金融監(jiān)管的難度。比如不少P2P平臺看到了機會,躲過政府的監(jiān)管從事農(nóng)村金融活動,發(fā)生了多起非法集資、詐騙的時間,嚴重損害了鄉(xiāng)鎮(zhèn)民眾的權(quán)益,并且削弱了民眾對普惠金融的信任,不利于拓展數(shù)字普惠金融廣度和深度。

  數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展處于發(fā)展上升階段,市場秩序建設、數(shù)字經(jīng)濟法律法規(guī)建設不完善,都將對農(nóng)村普惠金融發(fā)展形成一定限制。比如智慧農(nóng)業(yè)平臺、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)信息庫等提升農(nóng)業(yè)信息化水平,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化水平建設的舉措,便會涉及信息安全問題,何種數(shù)據(jù)應該共享,何種數(shù)據(jù)不能共享,這不僅涉及市場公平、信息保護問題,更涉及糧食安全的問題,因此法律桎梏必須加以突破。

  農(nóng)村普惠金融將普惠金融與三農(nóng)問題融合,有助于提升農(nóng)民幸福感、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展,振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟,但若想提高農(nóng)村普惠金融的使用廣度和深度,仍有許多困難需要突破,不僅包括金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場秩序、信用體系、基礎設施的建立,更重要的是數(shù)字素養(yǎng)的養(yǎng)成,這是智慧農(nóng)村實現(xiàn)內(nèi)部造血的關鍵。

 ?。?span style="margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; list-style: none; font-size: 12pt;">作者:盤和林?系中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授)

標簽:金融   數(shù)字   農(nóng)業(yè)   農(nóng)村   服務

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