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政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

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  政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

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摘要: 本篇文章給大家談?wù)務(wù)咿r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析,以及我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議對(duì)應(yīng)的知識(shí)點(diǎn),希望對(duì)各位有所幫助,不要忘了收藏本站喔。本文目錄一覽:1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀...

本篇文章給大家談?wù)務(wù)咿r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析,以及我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議對(duì)應(yīng)的知識(shí)點(diǎn),希望對(duì)各位有所幫助,不要忘了收藏本站喔。

本文目錄一覽:

  • 1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
  • 2、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題
  • 3、簡(jiǎn)析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策
  • 4、中國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)情況怎么樣
  • 5、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
  • 6、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中較為特殊政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析的一個(gè)險(xiǎn)種.多年來(lái)一直廣受各方關(guān)注。在“大支農(nóng)”的政策背景下政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2004年啟動(dòng)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析了新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn).在“先起步、后完善.先試點(diǎn)、后推廣”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體部署下,按照“總體規(guī)劃、階段部署農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、抓好試點(diǎn)、逐步推進(jìn)”的指導(dǎo)方針,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遵循“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”及“低費(fèi)率、保成本、廣極蓋”的原則,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)率先在部分省市進(jìn)行了試點(diǎn).并逐步擴(kuò)大祖蓋面。

近年來(lái).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體經(jīng)營(yíng)情況良好。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別在2007年中央財(cái)政啟動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)后.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)人了快速發(fā)展的新時(shí)期。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到2009年年底,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人為133.8億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是2004年的30多倍。

隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析我國(guó)逐步展開(kāi)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析,一些問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。主要包括以下幾點(diǎn):

1.對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)展開(kāi)了幾年,并取得了一定的成果,但由于政府宣傳力度不夠,使得地方政府及參保農(nóng)戶(hù)沒(méi)有產(chǎn)生足夠的重視。這體現(xiàn)在:一是地方政府對(duì)于為什么要進(jìn)行“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”,對(duì)于它的方向發(fā)展、最終的目標(biāo),說(shuō)法不一,存在諸多疑問(wèn)。一些地方政府甚至把征收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是亂收費(fèi),因此對(duì)其缺乏積極性。二是,“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是“政策性保險(xiǎn)”和“商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”相結(jié)合的的運(yùn)營(yíng)模式。商業(yè)性保險(xiǎn)公司也參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng),但是如何判斷保險(xiǎn)公司的盈虧是由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所致還是由經(jīng)營(yíng)商業(yè)性敬業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所至以及政府的補(bǔ)貼力度如何,難以確定。這都將成為影響“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的進(jìn)一步發(fā)展的原因。

2.法律法規(guī)不健全

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展將起到促進(jìn)和保護(hù)的作用。它應(yīng)該成為一種制度而保留下來(lái),這必須要有一系列的法律法規(guī)作為支撐。而我國(guó)對(duì)于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”到目前還沒(méi)有一部完整的法律法規(guī)出臺(tái)[2]。相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律只是在《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》中簡(jiǎn)單的提到:“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入,任何人不得強(qiáng)制”,而經(jīng)過(guò)改版后的現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》也主要是針對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)做具體規(guī)定,只是提到“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律,行政法規(guī)另行規(guī)定”。我國(guó)至今專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)還是一個(gè)空白,現(xiàn)在諸多問(wèn)題的解決措施一直無(wú)法可依。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展受到很大的制約。

3.低收入和高保費(fèi)率的沖突

我國(guó)目前農(nóng)業(yè)種植主要是人工耕作,生產(chǎn)力低下,人均耕種面積小,年收入很低。一年除去必要生活開(kāi)支,生產(chǎn)成本幾乎沒(méi)有剩余。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),由于其本身的特點(diǎn),其成本較高,這就決定了高保險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)統(tǒng)計(jì),一般農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在2%—15%之間,與其他保險(xiǎn)相比,保險(xiǎn)費(fèi)率要高出十幾倍。這樣“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的補(bǔ)貼費(fèi)率即使能高達(dá)50%,廣大農(nóng)民仍交不起保費(fèi),這結(jié)果造成投保需求不足,影響了“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展空間。

4.缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目近幾年來(lái)我國(guó)多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災(zāi)害,農(nóng)民幾近顆粒無(wú)收,損失慘重。而我國(guó)政府并沒(méi)有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,各級(jí)政府在財(cái)政上也沒(méi)有專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼。巨災(zāi)發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司的賠付金額往往要超出當(dāng)年收繳的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)十幾倍。這樣就大大的增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān),甚至保險(xiǎn)合同難以履行。因此如何分散風(fēng)險(xiǎn),以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)展下去是一個(gè)重要的問(wèn)題。

5.監(jiān)督管理問(wèn)題

我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管主要是由保監(jiān)會(huì)來(lái)執(zhí)行的,而從歷史上來(lái)看,保監(jiān)會(huì)主要是從事商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管,而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非盈利的,具有公益性質(zhì),而商業(yè)性保險(xiǎn)和前者正相反,是以盈利為目的的保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)二者的目的不同,經(jīng)營(yíng)理念亦不同。對(duì)于商業(yè)性保險(xiǎn),監(jiān)管部門(mén)要考慮保險(xiǎn)公司的盈益,也要確保被保險(xiǎn)人的權(quán)益,力求二者的利益兼顧,而對(duì)于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”,監(jiān)管部門(mén)主要任務(wù)是將其作為一種政策進(jìn)行推動(dòng),以達(dá)到最終政策想要達(dá)到的目標(biāo)。兩種不同性質(zhì)的業(yè)務(wù),目標(biāo)理念不同,由同一部門(mén)監(jiān)管,你然要產(chǎn)生多方面的矛盾沖突。這樣,必然要影響到“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的順利開(kāi)展。

擴(kuò)展閱讀:【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi),哪個(gè)好,手把手教你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

簡(jiǎn)析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘 要: 針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題。認(rèn)為目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展正處于最困難和最關(guān)鍵的時(shí)期。為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展,提出了建立和完善有關(guān)法規(guī)、加大政策扶持力度,確立農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種、成立綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、建立再保險(xiǎn)機(jī)制和多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等措施建議。

關(guān)鍵詞: 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司;保險(xiǎn)組織體系;法定險(xiǎn)種;再保險(xiǎn)機(jī)制。

2010年3月5日,國(guó)務(wù)院總理在工作報(bào)告中提出要“加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題和矛盾,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善,目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長(zhǎng)期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元,到2004年,人均保費(fèi)還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下,綜合賠付率高達(dá)120%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,中央從2004年開(kāi)始連續(xù)出臺(tái)了6個(gè)“一號(hào)文件”,強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻,已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善,目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長(zhǎng)期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元,到2004年,人均保費(fèi)還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下,綜合賠付率高達(dá)120%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,中央從2004年開(kāi)始連續(xù)出臺(tái)了6個(gè)“一號(hào)文件”,強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要性。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻,已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因,主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對(duì)此的認(rèn)識(shí)程度。

(一)農(nóng)民收入低,缺乏參保的積極性。

過(guò)去幾年中,由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求,價(jià)格下跌,導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入減少,以農(nóng)為主的純農(nóng)戶(hù)的收入增長(zhǎng)尤其困難。1997年農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元,2003-2009年農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下,每個(gè)農(nóng)戶(hù)扣除必須要繳的各類(lèi)稅費(fèi)、生活必須開(kāi)銷(xiāo)、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外,真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),顯然這對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)??刂戚^嚴(yán),操作復(fù)雜,賠償估價(jià)時(shí)雙方意見(jiàn)往往分歧較大,一些本想?yún)⒈5霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外,20世紀(jì)80年代,農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金,但是最終沒(méi)有得到有效保障,這也使得部分農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏信心,因而參保積極性不高。

(二)保險(xiǎn)公司實(shí)力不足,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種,往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上,天下論文比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出10%-20%。近幾年來(lái),中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元,而全世界平均每年也只有500億元左右,也就是說(shuō),中國(guó)占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種,盈虧平衡點(diǎn)是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性,使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn),所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此,經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足,則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn),所以開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)。目前只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn),而由于常年虧損,它們的這項(xiàng)業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。(三)國(guó)家財(cái)政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門(mén)的災(zāi)難救濟(jì),也有別于一般的商業(yè)保險(xiǎn),它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配,還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠,這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律和政策,提高財(cái)政補(bǔ)貼,讓各保險(xiǎn)公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。只有商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益,它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng),而目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的。在這種情況下,如果沒(méi)有較高的政府補(bǔ)貼,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是不會(huì)自愿進(jìn)入的,已經(jīng)進(jìn)入的也會(huì)逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程,其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式,因而國(guó)家必須“兜底”。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策,否則,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)較大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位,經(jīng)營(yíng)比較分散,而且較易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保手續(xù)也比較復(fù)雜,調(diào)查、索賠成本較高。保險(xiǎn)公司在賠償入保農(nóng)戶(hù)損失前,調(diào)查程序繁瑣,耗費(fèi)的人力與財(cái)力相對(duì)較大。保險(xiǎn)公司稍有疏忽,有的入保農(nóng)戶(hù)就可能虛報(bào)損失,獲取額外利益。(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系分散。

保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系是分散的,無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性。同時(shí),政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏,已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)財(cái)政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個(gè)學(xué)科,涵蓋面較廣,需要多方面協(xié)作。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)教育,又由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散,查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險(xiǎn)種大,加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差,很多保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)農(nóng)險(xiǎn)都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高,特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足,極大地制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。(七)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定程度的發(fā)展,但目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理,產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低,更新速度慢,缺乏針對(duì)性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少,不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性,因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、有序、健康的發(fā)展,更有賴(lài)于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性,許多國(guó)家都很重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,并制定實(shí)施細(xì)則,以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系順利、健康運(yùn)行,使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。但是,我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),我國(guó)應(yīng)該盡快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法,以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式等方面作出明確的規(guī)定,同時(shí)還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

(二)成立綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保障作用,因此商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái),再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并考慮在內(nèi),成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。逐步形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀(guān)調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向,以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo),以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系。這不僅符合國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策,而且符合國(guó)家的根本利益。

(三)政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅,其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的,必須要有配套政策予以支持。在這方面,可以借鑒國(guó)外的做法。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明,政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給,政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植,并負(fù)責(zé)提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨,不以贏(yíng)利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn),應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給予政策傾斜,如優(yōu)先給予申報(bào)這類(lèi)產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。同時(shí),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類(lèi)指導(dǎo)的辦法,譬如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方,就要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

(四)設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種。

根據(jù)保險(xiǎn)大數(shù)法則的原理,保險(xiǎn)參與率越高,穩(wěn)定系數(shù)越大,越趨于合理,但由于社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響,各地保戶(hù)的參保能力差距較大。針對(duì)地區(qū)差異,可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),就如車(chē)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)一樣。這將有助于提高保戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí),增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資金積累,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在初期可由財(cái)政提供,或從扶貧款中撥付,也可以如捐贈(zèng)“希望小學(xué)”一樣發(fā)動(dòng)社會(huì)捐助。

(五)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制。

我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁,因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要能可持續(xù)發(fā)展,則必須有完善的再保險(xiǎn)機(jī)制支持。中央政府應(yīng)該強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。對(duì)關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn),應(yīng)由政府牽頭,組織國(guó)內(nèi)具有再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保,分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

(六)建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國(guó)地域遼闊,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性較大。現(xiàn)階段,要設(shè)立一家全國(guó)性(政策性或非政策性)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面,條件尚不成熟。因此,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路??梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系,主要形式包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司(立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才)等。具體采用哪種形式,應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)決定。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專(zhuān)長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司,形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

(七)加強(qiáng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)。

我國(guó)目前保險(xiǎn)人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國(guó)每年需要增加的保險(xiǎn)人才上萬(wàn)名。因此,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的投資力度,擴(kuò)大高校招生人數(shù)。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)資格管理,開(kāi)展多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn),為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供人才保障。

總之,目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵又是最困難的時(shí)期。隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位,以及對(duì)農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實(shí),我們相信,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”,出現(xiàn)新的局面。

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縱觀(guān)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展,客觀(guān)地說(shuō),中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。第二,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。第三,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。第五,保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。第六,再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。

縱觀(guān)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展,客觀(guān)地說(shuō),中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中,國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說(shuō),中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局,但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面,就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?,從總體上來(lái)說(shuō),我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中,中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

第三,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡,對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司,雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56.7%,但它們100%分布在沿海與發(fā)達(dá)城市,又沒(méi)有遍布的分支機(jī)構(gòu),所以其市場(chǎng)份額僅占0.69%。

第四,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷(xiāo)售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足,以及缺乏專(zhuān)業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教育又有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)水平的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

第五,保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)兩頭大中間小,即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快,而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止,按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。

第六,再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來(lái),我國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè),忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育,導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理,分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失;同業(yè)間信任不足,再保險(xiǎn)行為不規(guī)范,外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)份地依賴(lài)國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí),我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒(méi)有得到應(yīng)有的重視,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài),監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面,還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況,預(yù)計(jì)在未來(lái)10年之內(nèi),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。從市場(chǎng)體系架構(gòu)來(lái)看,原保險(xiǎn)市場(chǎng)較大,再保險(xiǎn)市場(chǎng)很?。皇袌?chǎng)發(fā)展很快,監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展較慢,保險(xiǎn)中介混亂,違規(guī)代理嚴(yán)重,權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場(chǎng)中處于不平等地位。自1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的情況來(lái)看,建設(shè)和完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快,一個(gè)體系完整、門(mén)類(lèi)齊全、法規(guī)健全的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。

經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化。就專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平而言,尤其是同國(guó)際上專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司相比,我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還很低,發(fā)達(dá)國(guó)家在產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)都有專(zhuān)門(mén)的公司,如專(zhuān)營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)健康險(xiǎn)公司、專(zhuān)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的公司、專(zhuān)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司等等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化,出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái),由國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司,與此同時(shí),在未來(lái)幾年也會(huì)成立專(zhuān)營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)公司。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化。近幾年,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種嚴(yán)重的無(wú)序化競(jìng)爭(zhēng)狀況,其結(jié)果既損害了保險(xiǎn)人的利益,也損害了消費(fèi)者的利益,搞亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,從1997年開(kāi)始,人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi),大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng),許多違規(guī)行為被制止,中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后,進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序,加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度,取得顯著成效。最近中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉提出了加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的一套完整工作思路,這就是:加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè),強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制,深化體制改革,完善保險(xiǎn)法規(guī)和完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)行機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管,防范與化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化,商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心,企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí),對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)也不斷增強(qiáng),投保需求呈多樣化和專(zhuān)門(mén)化趨勢(shì)。它們從自身利益和需要出發(fā),慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場(chǎng)里,產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù),這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言,它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能,更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。而保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)也將實(shí)行市場(chǎng)化??梢灶A(yù)見(jiàn),名牌產(chǎn)品+合理價(jià)格+特色服務(wù)將是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的剎手锏。

保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。從目前的狀況看,我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展,但還很落后,積極開(kāi)展保險(xiǎn)創(chuàng)新,既是歷史發(fā)展的潮流也是推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)變革和發(fā)展的重要力量。根據(jù)我國(guó)的具體情況,我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過(guò)上述內(nèi)容的創(chuàng)新,促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

經(jīng)營(yíng)管理集約化。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來(lái)只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端,而紛紛尋求走效益型道路,向內(nèi)涵式集約化發(fā)展,追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。一方面通過(guò)加強(qiáng)資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營(yíng)管理;另一方面在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)逐步完善、保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策逐步放寬的基礎(chǔ)上,將大量的準(zhǔn)備金所形成的巨額資金通過(guò)直接或間接渠道投資房地產(chǎn)、股票、各種債券,實(shí)現(xiàn)投資多元,達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的目的。

行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路,隨著我國(guó)加入WTO后,我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開(kāi)展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買(mǎi)外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開(kāi)拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開(kāi)發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上,通過(guò)再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化。在國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景下,客觀(guān)上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求,各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng),既要培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專(zhuān)業(yè)人才,更要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型的人才。只有這樣,才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并發(fā)展壯大。

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1、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度采取的是政府和市場(chǎng)共同合作建立的模式,即由中央財(cái)政保證保費(fèi)補(bǔ)貼,政府支持,保險(xiǎn)公司為主進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的模式。由此可以看出,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政策性保險(xiǎn)。2017年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入479億元,較2007年增長(zhǎng)了近9倍。

2、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2.1美國(guó)。1938年,美國(guó)政府頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司隨后成立,確立了美國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。隨著時(shí)代的變遷與發(fā)展,該制度也在不斷完善。在美國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由國(guó)家專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主進(jìn)行經(jīng)營(yíng),同我國(guó)一樣是政策性保險(xiǎn)。

2.2法國(guó)。法國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品出口量位居世界第二,僅次于美國(guó)。早在1840年,為了補(bǔ)償因自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶(hù)造成的經(jīng)濟(jì)損失,法國(guó)就建立了地區(qū)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織。歷經(jīng)100多年的發(fā)展和完善,法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)相當(dāng)成熟,所以法國(guó)被公認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最成熟的國(guó)家之一。

2.3日本。20世紀(jì)30年代,在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下,1938年日本政府頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,1939年開(kāi)始實(shí)行。法令頒布的主要目的,一方面是通過(guò)采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式保證糧食供應(yīng);另一方面,保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展,維護(hù)農(nóng)村秩序。

3‘發(fā)展和完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的政策建議

3.1建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系不斷完善,需要構(gòu)建多層次結(jié)構(gòu)。首先,通過(guò)綜合性保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占的比例。其次,以專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,更好地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再次,積極利用再保險(xiǎn)手段,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大承保能力,分散風(fēng)險(xiǎn),降低經(jīng)營(yíng)成本,促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.2健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。不斷完善農(nóng)業(yè)政策是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障。目前,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等相關(guān)法規(guī)及規(guī)定為基礎(chǔ),由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)督、管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)較大、經(jīng)營(yíng)成本高,導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后很難長(zhǎng)期堅(jiān)持下去。

3.3革新技術(shù)。我國(guó)積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作,取得了一定的成效。在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料的基礎(chǔ)上,利用大數(shù)據(jù),因地制宜,合理規(guī)劃不同產(chǎn)品的適宜區(qū)域。

3.4培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才對(duì)任何行業(yè)來(lái)說(shuō),要想健康發(fā)展,必須要有大量的人才儲(chǔ)備。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)人才缺失現(xiàn)象十分嚴(yán)重,從事相關(guān)工作的專(zhuān)業(yè)人員不足1萬(wàn)人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō),情況比較特殊。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才數(shù)量短缺,更談不上質(zhì)量達(dá)標(biāo)。

參考文獻(xiàn):

[1]庹國(guó)柱.美國(guó)、加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2014,28(1):64-66. [2]庹國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成就、障礙與前景[J].保險(xiǎn)研究,2012(12):21-29. [3]李琴英.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制研究———基于風(fēng)險(xiǎn)管理的角度[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2007(7):48-52..

關(guān)于政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀探析和我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議的介紹到此就結(jié)束了,不知道你從中找到你需要的信息了嗎 ?如果你還想了解更多這方面的信息,記得收藏關(guān)注本站。

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